FIRE的五種類型，你搞懂了嗎？

FIRE，是「Financial Independence, Retire Early」的英文簡稱，翻成中文就是「財務自由，提早退休」。

這個曾經只是默默無名、鮮為人知的專有名詞，曾幾何時，在近幾年FIRE運動的快速流行下，雖不到家喻戶曉，但FIRE的生活理念已經引起眾多人的關注及追隨。

從極為小眾的族群不斷擴張的FIRE一族，竟也開始分出派系？常聽到的類別就多達五種，讓初次接觸FIRE理念的人感覺霧裡看花、不明所以。今天，我就要來簡單介紹一下這些極為相近又各有不同的FIRE類型，看看它們到底是什麼？又有何分別？

Regular FIRE

最原始且基本的FIRE類型， 背後的財務規劃根基就是「4% Rule」。以追求高存款率為目標精簡開銷，等到資產總額達到每年花費的25倍，就算達成財務自由的目標，可以選擇提早退休。

FIRE理念之所以風靡，不單是因為它能讓人逃離工作！而是它所倡導的自由為上、物質其次的觀點深得人心，尤其在這個容易深陷老鼠賽跑、被錢綁架的世界，要擁有健康的身心、享有選擇的自由、追尋幸福感受是多麼不容易的一件事！而FIRE做到了。

Lean FIRE

Lean是瘦的意思，瘦的FIRE，就是比較窮的退休生活。比起普通的FIRE族群，因為你想要比別人更早退休離開職場，所以能存的錢有限、能花的錢也有限；換個角度說，因為你可以過著比別人更節省的生活，所以你不需要存太多錢就足夠了，所以你能更早退休。

用數字來舉例，如果一般FIRE族年花費100萬，依據4% Rule計算需存下2500萬的資產總額，若Lean FIRE族每年只要花50萬元就能生活，就只需存一半的錢1250萬元即可退休。

Fat FIRE

Fat是胖的意思，胖的FIRE，就是比較奢侈的退休型態。這顯然是Lean FIRE的相反做法，應該很好理解。因為你希望退休後的生活爽爽過，不但不愁吃穿，還要吃大餐、穿名牌，物質富裕應有盡有，所以你要比別人存更多錢，才夠支付你無憂無慮的退休好日子。

同樣的例子下，假設Fat FIRE每年花費200萬，就得存5000萬元才能退休，這可能表示你需要一份高薪的工作、更長的工作時間、或更高的儲蓄率，才能讓你退休後高枕無憂。

Barista FIRE

Barista是咖啡師的意思。大家或有耳聞，在沒有全民健保的地方，譬如米國，醫療支出是一筆很可怕的費用，任何就診治療都貴到讓你不敢生病！也因此，想退休的民眾或許存夠了足夠應付生活開銷的退休金，卻還是要擔心一場大病讓整個財務計畫崩盤。知名的連鎖咖啡集團星巴克(Starbucks)會為員工提供醫療保險，因此就有人想出離職後改到咖啡店兼職打工的辦法，既能大幅減輕工作壓力，也不用擔心生病，這就是Barista FIRE的由來。

Barista FIRE現在泛指這種半退休的生活型態，不一定要去星巴克打工，也可以是任何兼職工作，利用這份兼差帶來的薪水，為退休後的生活開銷和醫療支出多買一份保險，也利用兼差外的多餘時間，好好享受自己的人生。

Coast FIRE

Coast FIRE，是指你已經存下一筆錢，透過投資複利的效果，這筆錢在你真正退休的那一天，會成長到足夠支付你的退休生活。

簡單舉個例，假設你40歲時存了1000萬，投入年報酬率5%的投資商品，預估20年後資產會成長到超過2500萬，按照4% Rule推算，足夠支付退休後年花費100萬的生活。所以你60歲要退休所需的錢，透過長期投資的放大效果，你40歲就存到了，這中間的20年，你都不必再存一毛錢到退休帳戶內，可以賺多少就花多少，盡情享受不退休的好日子。

Coast FIRE其實已經不是FIRE了，它是財務自由，但不提早退休。它跳脫出了一般先苦後甘的思維，告訴你不一定要離開職場，上班爽爽過也不錯，因為你已經沒有存錢的壓力了，不用縮衣節食看人臉色度日，實質上20年後你才會達成退休目標，但心態上你已經財務自由了，這種追求生活平衡的概念也挺不錯，我相信，「不為錢工作」一定比較快樂。

列表整理如下，更能清楚比較這五種FIRE類型的差異，和各自適合的人選。

FIRE類型	要存多少錢?	是否要工作?	適合誰?
Regular FIRE	$$$$	X	所有人
Lean FIRE	$$$	X	想盡早退休，生活儉樸的人
Fat FIRE	$$$$$	X	退休後想好好享受的人
Barista FIRE	$$	O	計畫兼職半退休的人
Coast FIRE	$	O	不討厭工作的人

其實在我看來，這些FIRE類型並不是分門別類的五種選項，大家也不必非得選邊站；這每種類型其實都可能是你我FIRE路上會經過的過程罷了！

譬如說，FIRE族要存到2500萬退休，Coast FIRE族只要存到1000萬，但每個存到2500萬的人，一定都曾經存到1000萬呀！所以Coast FIRE是通往FIRE道路上的必經之路。只是有些人達成Coast FIRE目標後選擇繼續工作，心態變得自由、日子爽爽過，有人則繼續存錢邁向FIRE。像我自己，當初也曾設定過很多階段性的目標，Coast FIRE就是其中之一，不用再投入資金，只要靠既有資產成長就足夠的時候，心理壓力真的會小很多，上班感覺都是多賺的！也許有人喜歡這樣的上班無敵模式，而我選擇的是繼續往FIRE前進。

Regular FIRE的路上，如果碰到金融海嘯，可能就會變成Lean FIRE；但也有可能因經濟繁榮昌盛，資產大幅增值而變成Fat FIRE。以我為例，剛離職時資金狀態偏向是Lean FIRE，恰好碰上這兩年股市榮景，累積的資產也開始往Regular FIRE靠近，真是幸運。

無論Regular、Lean、Fat FIRE退休族，如果在家閒得發慌，跑去兼差就變成了Barista FIRE，甚至找回全職工作那就成了Coast FIRE。所以我才會說，真正的FIRE人生是充滿彈性變化的，不侷限在哪一種類型，你可能都會經歷到，你都能自由選擇。

這就是FIRE運動的真意，不被工作賺錢限制住，找回人生自由選擇的權利，把時間留給能帶給自己幸福感的事物上，無論是自我成長、健康身體、家庭、朋友、興趣、娛樂消遣，什麼都可以，只要你樂在所選，不勉強、不後悔就好。