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退休3年的資產狀況檢討
即便了解4% Rule,知道長期投資可能帶來的穩健獲利,但是一旦退休之後,再也沒有定期的薪資入帳,現金流只出不進,難道不用擔心坐吃山空嗎?
這篇文章打算寫給我自己、我老婆,還有也許像我們一樣在退休初期徬徨不安的人。
自從2019年8月底離職後,至今已經過了3年多,我知道自己遵循著4% Rule的原則控制花費,也知道指數化投資部分總是高低起伏、難以預測;我知道提早退休需要堅定的信心和勇氣,但我也知道,如果能拿出數字證明,會更容易說服自己和其他人。
所以我整理了退休後三個完整年度的資產淨值變化;也順便回顧一下過往。
2020 | 2021 | 2022 | |
年度花費 | 48萬 | 48萬 | 60萬 |
資產淨值 | +50萬 | +147萬 | -135萬 |
花費部分,其實之前整理年度開銷的文章就聊過,剛退休的那陣子,花錢態度真的比較兢兢業業,除了避免「想要」而非「必要」的消費外,日常生活也是能省則省,一方面當然是希望退休資產可以存續久一點,另一方面則在測試自己生活花費的底限在哪裡。
伴隨著疫情爆發蔓延,我們順理成章地節約了兩年,不過也在第三年逆勢反撲,反正都要與病毒共存了,所以我們自然也找到了不出國照樣可以把預算花光的方法。
去年的消費狀況,對我自己是一種提醒;提醒自己奢侈不等於快樂,還有要專注在把時間金錢都花在刀口上,找到不揮霍但能帶來幸福感的事物。
至於投資,剛退休的第一年,我最常關注;上半年股市慘跌時,我就曾經擔心過自己是不是選了個最糟糕的退休時機點,但下半年市場回檔,我才又鬆了一口氣,心情也洗了趟三溫暖。
這樣的情緒起伏,到了第二年就幾乎不存在了;一方面我更少留意投資淨值了,另一方面市場好像也持續走揚,帶來明顯可觀的獲利。
到最近的第三年,我幾乎完全沒在管投資了,資產金額起伏波動我都視為家常便飯,最後全年跌幅幾乎把前一年的獲利都吐回了大半,卻絲毫沒有影響我的心情。
總結來說,退休這三年,還是只有花費掌握在自己手中,投資是賺是賠都是命運;而我算是蠻幸運的,第一年投資就賺錢,扣掉支出48萬還有50萬盈餘;第二年更是受惠股市大漲,年度資產淨值增加了147萬;雖然第三年市場由漲轉跌,又恰逢支出上揚至60萬,導致淨值縮水135萬;但累計下來,退休三年過後的資產總值仍舊是不減反增!
雖然我對此並沒有抱任何期待,但還是很高興能說:「退休並沒有想像中可怕。」
經過這些年退休生活的洗禮,我也比較能不把錢時刻放在心上,專注在生活中。事後證明,反正這些資產起伏漲跌並不可控,所以也不用太過在意;然後,坐吃山不空的感覺很好,至少我吃了三年,山也還在,甚至還長高了一點點,那何樂而不為呢。
希望後續我還能持續用實際的數字來說明真實的情況;也期許自己,每次徬徨失措猶豫惶恐時,能謹記這份用心生活的初心,不被金錢動搖了信念。
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