退休3年的資產狀況檢討

即便了解4% Rule，知道長期投資可能帶來的穩健獲利，但是一旦退休之後，再也沒有定期的薪資入帳，現金流只出不進，難道不用擔心坐吃山空嗎？

這篇文章打算寫給我自己、我老婆，還有也許像我們一樣在退休初期徬徨不安的人。

自從2019年8月底離職後，至今已經過了3年多，我知道自己遵循著4% Rule的原則控制花費，也知道指數化投資部分總是高低起伏、難以預測；我知道提早退休需要堅定的信心和勇氣，但我也知道，如果能拿出數字證明，會更容易說服自己和其他人。

所以我整理了退休後三個完整年度的資產淨值變化；也順便回顧一下過往。

	2020	2021	2022
年度花費	48萬	48萬	60萬
資產淨值	+50萬	+147萬	-135萬

花費部分，其實之前整理年度開銷的文章就聊過，剛退休的那陣子，花錢態度真的比較兢兢業業，除了避免「想要」而非「必要」的消費外，日常生活也是能省則省，一方面當然是希望退休資產可以存續久一點，另一方面則在測試自己生活花費的底限在哪裡。

伴隨著疫情爆發蔓延，我們順理成章地節約了兩年，不過也在第三年逆勢反撲，反正都要與病毒共存了，所以我們自然也找到了不出國照樣可以把預算花光的方法。

去年的消費狀況，對我自己是一種提醒；提醒自己奢侈不等於快樂，還有要專注在把時間金錢都花在刀口上，找到不揮霍但能帶來幸福感的事物。

至於投資，剛退休的第一年，我最常關注；上半年股市慘跌時，我就曾經擔心過自己是不是選了個最糟糕的退休時機點，但下半年市場回檔，我才又鬆了一口氣，心情也洗了趟三溫暖。

這樣的情緒起伏，到了第二年就幾乎不存在了；一方面我更少留意投資淨值了，另一方面市場好像也持續走揚，帶來明顯可觀的獲利。

到最近的第三年，我幾乎完全沒在管投資了，資產金額起伏波動我都視為家常便飯，最後全年跌幅幾乎把前一年的獲利都吐回了大半，卻絲毫沒有影響我的心情。

總結來說，退休這三年，還是只有花費掌握在自己手中，投資是賺是賠都是命運；而我算是蠻幸運的，第一年投資就賺錢，扣掉支出48萬還有50萬盈餘；第二年更是受惠股市大漲，年度資產淨值增加了147萬；雖然第三年市場由漲轉跌，又恰逢支出上揚至60萬，導致淨值縮水135萬；但累計下來，退休三年過後的資產總值仍舊是不減反增！

雖然我對此並沒有抱任何期待，但還是很高興能說：「退休並沒有想像中可怕。」

經過這些年退休生活的洗禮，我也比較能不把錢時刻放在心上，專注在生活中。事後證明，反正這些資產起伏漲跌並不可控，所以也不用太過在意；然後，坐吃山不空的感覺很好，至少我吃了三年，山也還在，甚至還長高了一點點，那何樂而不為呢。

希望後續我還能持續用實際的數字來說明真實的情況；也期許自己，每次徬徨失措猶豫惶恐時，能謹記這份用心生活的初心，不被金錢動搖了信念。