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18%優存走入歷史,退休年金何去何從?
曾經鬧得沸沸揚揚的年金改革議題,對許多人來說,或許是一場轉型正義的實現;但對於一直仰仗公教退休金度日,身體均欠安的我的兩位父母來說,卻是不小的經濟衝擊。
我知道或許有不少軍公教退休人員,領取18%的優惠存款利息只是錦上添花;這種與社會現實脫節、誇張到不可思議的利率,也確實讓低薪窮忙的年輕人看得很不是滋味;不過我更清楚自家的狀況,母親年輕的時候為了照顧家庭就辭職轉為全職主婦,小孩長大後還要繼續照料生病的丈夫;因病提早退休的父親,工作過度操勞忽視了健康,等到病發時已經後悔莫及,急性腎衰竭的侵襲,讓我父親成為終生離不開醫院的病患,三天兩頭就要進醫院挨針受苦。
也因此,看在他人眼裡可能不痛不癢的公教退休金和18%優存利息,卻是我家賴以維生的生命線;數十年來,養育著我們三兄弟,支撐著三代同堂的家庭開銷,還有各式各樣自費的醫療費。
不得不說,儘管這場年金改革,可能是我父母親極不願見到的一場噩夢;往好處想,卻也是我之所以能深入了解自家財務狀況的一次契機。
是我媽主動提起的,因為2021年起優存利息正式歸零!前陣子我較常回家,便得知了我媽對這財務缺口的擔憂,以及不知道這筆退休年金該何去何從?我是真心想幫助父母不要為金錢擔憂,便積極地抓住這個好機會,希望藉此了解家裡的財務狀態,並竭盡所能地給予建議。
一開始,我先列表整理了一些可能的年金投資選擇,比較不同投資方式的利率、特性及優缺點,並實際試算了日後每年每月可運用的資金(以投入100萬為例),希望能藉此讓父母清楚地感受到與18%優存的落差,並解釋差異之所在。
投資方式 | 活存 | 定存 | 儲蓄型保單 | 全球股債 | 房地產 |
年利率 | 0.10% | 0.85% | 1.50% | 7% | 6% |
變現性 | ★★★ | ★★ | ★★ | ★★ | ★ |
波動性 | ★ | ★ | ★ | ★★★ | ★★ |
每年可用資金 | $ 1,000 | $ 8,500 | $ 15,000 | $ 40,000 | $ 60,000 |
每月可用資金 | $ 83 | $ 708 | $ 1,250 | $ 3,333 | $ 5,000 |
優點 | 隨時可領用 | 保本 | 利率較高 有保險成分 | 長期投報率高 風險分散 | 穩定收租 有增值空間 |
缺點 | 利率低 不抗通膨 | 解約扣利息 不抗通膨 | 提前解約扣本金 不抗通膨 | 波動較劇烈 不保本 | 變現不易 不保本 |
推薦程度 | ★ | ★ | ★★ | ★★★ | ★ |
我知道老媽看到較高的預期投報率難免心動,才看不上眼定存活存這種雞毛蒜皮的利息,所以花了很多時間一直強調風險和報酬並存的概念;長期進出股海的我媽,雖然賭性堅強,卻也對股票以外的投資標的都一無所知,所以也蠻需要宣達資產配置和分散風險的理念。不過在此之前,我還有更重要的事情要做!絕不能讓我媽自憑喜好挑了款投資方式就了事,而是得規規矩矩的,先檢討收入、支出、資產、負債,再來討論投資。
我簡單寫了幾項決定步驟:
- 先確認可運用的資金有多少?(要另外準備至少1年生活費的急用金)
- 計算需要的每年資金缺口是多少?(資金缺口=支出-收入)
- 依照資金需求選擇投資工具,再確認風險能否承受?(建議的安全提領率為4%)
並列出了兩個範例:
- 可運用資金150萬,每年資金缺口10萬;
不投資可用15年,若評估夠用,不一定要投資 - 可運用資金100萬,每年資金缺口20萬;
不投資只能用5年,資金明顯不足,需要開源節流
雖然感受到我媽心中千百個不願意,以及家中由她掌權的帳本被翻開時的被侵略感;在我苦口婆心的勸說下,還是勉強追問出家裡的收支和資金狀態。
我媽媽是典型的精於記帳、不擅預算的代表。要查出哪一天花了多少錢買了什麼東西很容易,要知道哪些消費佔大宗、隔年度會花多少錢卻很困難。
忘記從哪天起我就領悟到,雖然老媽總是拼命在股市裡殺進殺出賺買菜錢,但永遠是贏少賠多、徒勞無功;只是身為兒女的我們不得其門而入,直到這次天降良機,才得以打開這潘朵拉的盒子,一窺我父母親的財務全貌。
幾乎只靠政府的退休年金過活,又得支付房租和昂貴的醫療藥品費,收支狀況真的蠻吃緊的;看完去年一整年的收支表後,真是一則以喜、一則以憂。喜的是儘管支出繁多、又將失去18%優存利息,但全年淨收支至少是正值,還沒入不敷出;憂的是當下的財務狀況的確令人堪憂,父母親都邁入高齡,卻沒存下什麼錢,要不是靠著我們兒女的孝親費,那可就寅吃卯糧、坐吃山空了。更何況,父母身體都不好,要是哪一人先倒下,後果必定不堪設想。
當然我沒往死裡想,而是正向積極地鼓勵我媽,年收支尚有盈餘,不用太擔心出現財務缺口;進一步決定好緊急預備金的額度後,便理清楚有多少資金可以放心投資。
不出我所料,老媽對於保本不抗通膨利率低的標的不感興趣,房地產有資金門檻限制、變現不易也不考慮,最後選擇了我也相對推薦的全球股債配置組合,希望能讓這筆養老金撐久一點,雖然比不上堪稱無敵的18%,但至少能多少貼補一下家用。
於是,父母成為我自己除外,第一個財務規劃服務的客戶。雖然不是投資生手,卻也備感壓力,踏對一步,可能讓父母得以安享晚年,減輕子女負擔;一步踏錯,卻也將害人害己、自討苦吃。為此,我也只能戒慎恐懼、盡力而為,希望好事會發生。
留言
HI , IMS
回覆刪除是否父母都不喜歡和小孩討論自身財務狀況呢?我們的情況非常類似。
很幸運的是你母親願意主動提起並公開帳本、和你討論,相信在梳理過後,父母的財務狀況會改善。
我自己的情況是從小就知道家裡有負債,出社會後也很認命的幫忙還債,但母親永遠不會告訴我欠了多少錢?還剩多少?似乎對小孩談到家裡的財務狀況是件很丟臉的事。
這讓我體會到,要和別人談理財觀念是不容易的事情。
是啊,談錢傷感情,揭露財務危機簡直就是家醜外揚。
刪除我也是花了十幾年的時間才得以伸手介入的呀,真的不容易。
直到工作後還在幫父母親償還房貸,也讓我頗為震撼;大概就是為了不要重蹈父母的覆轍,我才會這樣專注在自己的財務狀況吧,別再債留兒女。