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美國遺產稅解套方案:複委託+英股

一切都是從這一個問題開始的: 「如果我們一起遭逢意外,只留下孩子,該怎麼辦?」老婆提問。 這個問題切中核心,我知道老婆指的不是「我們的壽險夠不夠用?」,而是「放在美國券商的那些投資拿不拿得回來?」。 就算知道海外有這些錢存在,年幼的孩子有沒有能力通過重重關卡,取回全額資金? 我必須承認,之前想過的偷吃步方法,也就是趁美國券商還沒發現之前進行資金移轉,只適用於我和老婆其中一人身故的狀況。以我們分別都有資產的情形來說,至少活著的人還有資金可運用,即便要多花點時間和美國國稅局周旋,好像也只是麻煩並不嚴重。 可是萬一,如果就這麼不巧,遇到老婆提問的狀況,我很難想像家裡兩個小學生有辦法應付;甚至如果把這個任務交到其他親戚成年人手上,我都覺得他們可能會忍痛放棄,當作沒這回事。 就是這樣的一個念頭,為了一個可能不會發生,但也不能說不可能發生的意外,我開始找尋解套的方案,也才陸續發現美國對外國人的遺產稅政策那麼不友善, 僅僅6萬美金的免稅額,18%~40%的高額累進稅率,一次就把你半輩子累積的財富掏空。 這就是為什麼越來越多人改買註冊在愛爾蘭的英股ETF,徹底擺脫美國遺產稅。 至於複委託,那顯然也是考量到遺產繼承流程後自然而然的選項,既然是為了年幼的孩子遭逢巨變而設想,當然要 一次解決高額遺產稅和繼承流程困難度的問題 。 於是乎,在我面前就冒出了這個「美國券商+美股 VS. 複委託+英股」的比較表: 嘉信理財+ 美股(VT) 富邦複委託+ 英股(VWRA) 交易手續費(買賣) $ 0 0.15% 匯款費用(匯回) 券商電匯費:US$ 15 (總資產達 10 萬美元以上可減免) 中轉行收費:$ 0 富邦解匯費:NT$ 400 $ 0 ETF內扣費用 0.06% 0.14% 股息預扣稅 30% (申報退稅可降至 10%) 15% 美國遺產稅 免稅額僅 6 萬美元 超過課徵 18%~40% $ 0 繼承流程 需跨國報稅,耗時又費力 依台灣法規繼承,手續簡便 其實複委託有讓人很痛心的缺點,那就是當美國券商早已放棄收取交易佣金的現在,台灣券商居然還在收照比例計算的買賣手續費,而且交易美股或英股還不一樣,較少券商競爭的英股交易手續費就較高,譬如富邦證券網路下單英股的牌告價就是0.6%,想要優惠還要另外去談。 英股ETF的投資標的方面,也有壞消息。比較同樣對應全球股票市場的VT & VW...

不花錢的環保,無壓力的愛地球

環保愛地球,該花錢還是省錢?

這幾天,家電修繕的生意突然熱絡起來,而我幾乎來者不拒,能修就修;碰巧看到朋友在推廣有機農業,讓我突然想到這個議題:響應環保,需要多花錢嗎?

事實上,答案很簡單。本來就有很多選擇都能幫助環境保護,你可以花錢:捐款給環保團體、購買對環境友善但可能比較貴的商品、挑選價格高但品質優良耐用的東西、以電動車取代燃油車。

行有餘力,或說財力能負擔的前提下,我也不會排斥上述做法。

但其實也還有很多不必花大錢就能響應環保的作法,甚至可以說,越環保越省錢!

我想舉一些自己生活上的例子,這樣最貼切且務實。

東西壞了就丟掉換新,這件事在我家幾乎不會發生,因為手癢的我總是會花時間研究,可以維修就不會放棄,就算真的修不好,也會想盡辦法物盡其用、發揮它的殘存價值。

以我最常修繕的家電來說,損壞的常常只是內部的一項零件,維修替換的材料成本很便宜,但只差一步,它們就會被丟進垃圾場回收,被機器輾壓掩埋。

你可以選擇購買價格較高,但相對品質好、能耐用數十年的家具家電,來減少垃圾的產生;而我則試著用維修的技術和服務,幫助損壞品起死回生,防止它們變成垃圾。

你可以在每次購物時,都買最好最貴的商品,然後好好珍惜使用;而我則是在每次購物前,問問自己是需要還是想要,盡量避免購買多餘的東西,規定自己一出一進。

換句話說,花錢的環保,是買貴一點但耐用的東西;不花錢的環保,則是盡量控制物慾,不買不必要的東西,針對已經擁有的物品,則是壞了就修、物盡其用。

捐款也是一個好例子;對於大多數環保團體或社會福利組織都是如此,有錢出錢、有力出力。出錢的人負責買垃圾袋、出力的人負責撿垃圾,參與淨灘活動,可以只流汗、不花錢。

當然還有很多時候,你沒辦法親力親為,捐款仍舊是一個參與付出的好方法;不過我想強調的是,即便沒有閒錢,你還是可以為環保盡一份心力,不帶有經濟壓力。

再舉一個花錢或省錢的實際例子,全世界正朝著節能減碳、禁售燃油車的方向前進,但無論汽車或機車,許多人換成電動車的瓶頸不是別的、就是錢。換車的錢、充電的費用,高昂的門檻讓電動車成為有錢人的專利,而非環保人士的最愛。

可是呀,對我來說,什麼時候換成電動車不是重點,我更想要返璞歸真、脫離汽機車的束縛。退休了沒有時間壓力之後,我可以花上更多時間步行、騎腳踏車,享受免費的運動。

這個概念說起來真的很簡單,你我也許無法控制生活中的電力來自綠能或燃煤電廠,但你隨時可以透過節約能源來響應環保。所以花錢換電動車、在住家頂樓裝設太陽能板的人,試著採用更環保的能源,但即便不花錢,你也能透過隨手關燈、減少開車來愛護地球。

所以說,環保當然不是有錢人的特權。購買對環境友善的東西很好,但珍惜已擁有的、不買更好;使用再生綠色能源很棒,但節約能源也很好;出錢捐款不錯,但出力服務也可以。

響應環保是一種生活態度,不用和金錢掛勾,每個人都能做到。

留言

  1. 對我來說,接手了許多小孩的二手衣物玩具,再度贈送給有緣人的時候,也都很開心。因為真的有太多「垃圾」不是壞掉,只是不被需要。

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