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美國遺產稅解套方案:複委託+英股

一切都是從這一個問題開始的: 「如果我們一起遭逢意外,只留下孩子,該怎麼辦?」老婆提問。 這個問題切中核心,我知道老婆指的不是「我們的壽險夠不夠用?」,而是「放在美國券商的那些投資拿不拿得回來?」。 就算知道海外有這些錢存在,年幼的孩子有沒有能力通過重重關卡,取回全額資金? 我必須承認,之前想過的偷吃步方法,也就是趁美國券商還沒發現之前進行資金移轉,只適用於我和老婆其中一人身故的狀況。以我們分別都有資產的情形來說,至少活著的人還有資金可運用,即便要多花點時間和美國國稅局周旋,好像也只是麻煩並不嚴重。 可是萬一,如果就這麼不巧,遇到老婆提問的狀況,我很難想像家裡兩個小學生有辦法應付;甚至如果把這個任務交到其他親戚成年人手上,我都覺得他們可能會忍痛放棄,當作沒這回事。 就是這樣的一個念頭,為了一個可能不會發生,但也不能說不可能發生的意外,我開始找尋解套的方案,也才陸續發現美國對外國人的遺產稅政策那麼不友善, 僅僅6萬美金的免稅額,18%~40%的高額累進稅率,一次就把你半輩子累積的財富掏空。 這就是為什麼越來越多人改買註冊在愛爾蘭的英股ETF,徹底擺脫美國遺產稅。 至於複委託,那顯然也是考量到遺產繼承流程後自然而然的選項,既然是為了年幼的孩子遭逢巨變而設想,當然要 一次解決高額遺產稅和繼承流程困難度的問題 。 於是乎,在我面前就冒出了這個「美國券商+美股 VS. 複委託+英股」的比較表: 嘉信理財+ 美股(VT) 富邦複委託+ 英股(VWRA) 交易手續費(買賣) $ 0 0.15% 匯款費用(匯回) 券商電匯費:US$ 15 (總資產達 10 萬美元以上可減免) 中轉行收費:$ 0 富邦解匯費:NT$ 400 $ 0 ETF內扣費用 0.06% 0.14% 股息預扣稅 30% (申報退稅可降至 10%) 15% 美國遺產稅 免稅額僅 6 萬美元 超過課徵 18%~40% $ 0 繼承流程 需跨國報稅,耗時又費力 依台灣法規繼承,手續簡便 其實複委託有讓人很痛心的缺點,那就是當美國券商早已放棄收取交易佣金的現在,台灣券商居然還在收照比例計算的買賣手續費,而且交易美股或英股還不一樣,較少券商競爭的英股交易手續費就較高,譬如富邦證券網路下單英股的牌告價就是0.6%,想要優惠還要另外去談。 英股ETF的投資標的方面,也有壞消息。比較同樣對應全球股票市場的VT & VW...

跳脫舒適圈的勇氣

走向財務自由的人,往往都具備跳脫舒適圈的勇氣。

記得那句老掉牙的話嗎?
「成功的人找方法,失敗的人找藉口。」

認真想一想,我發現這個適用於很多地方的真理名言,也很能用來說明這種財務障礙。

譬如談到提早退休,很多人第一時間會想到很多「為什麼我做不到?」的理由,我甚至不需要細想,就知道回答這些問題並不是癥結所在,因為總會有更多問題和障礙在後頭。

而那些願意跳出舒適圈、勇敢嘗試的人,他們會問的問題是「要怎麼做才能辦到?」聽到這樣的問題,我甚至已經可以想像他們達成目標的那一刻了,他們只是需要一點時間。

很多事不都是如此嗎?如果我們自我設限,認定自己做不到,或給自己選擇放棄的退路,那麼,最後我們極可能留在舒適圈內,繼續原本平淡無奇的日子。

換個角度,如果我們相信自己能辦到,把心思放在找尋辦法、解決困難上,那即便路上有再多障礙,都能被一一克服,這股自信也終將帶我們抵達目的地。

大至人生抉擇,小至生活瑣事,都是如此。

不相信自己能辦到的人,選擇繞路;相信的人,選擇學習。
不相信自己能辦到的人,找理由說服自己;相信的人,找方法證明自己。
不相信自己能辦到的人,遇到挫折選擇放棄;相信的人,面對障礙勇敢挑戰。

有時候,一個細微渺小的小念頭,會裹住自己不敢嘗試,變得越來越膽小,人生越活越受限。

有時候,一次跳脫舒適圈的嘗試,會為自己開啟新視野,變得越來越勇敢,活得更無拘無束。

轉念之間,就能定調成功與失敗。那是因為我們的心之所向,會決定我們未來的路。封閉或開放、相信或懷疑、堅持或放棄,那不只定義了我們能不能走向財務自由之路,甚至也決定了我們的人生能否幸福。

注意到了嗎?重點並不是「跳脫舒適圈到另一個地方」,而是「保有跳脫現狀的勇氣」;人生不斷在變化,家庭成員、健康狀況、嗜好興趣都會隨著生命進程持續改變,無常才是日常,所以擁有應變的能力、積極面對問題的態度,才是迎來幸福人生的竅門。

下一次,當你腦海中浮現「因為……所以辦不到」的想法時,不妨提醒自己,改去想「如果要達成……該怎麼做」,不只消極提出問題,也積極尋找解方,對於人生才會有建設性的幫助。

這件事說來容易做來難,願大家都能找到勇氣,共勉之。

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