保險百百種，該買哪一種？完全不保險可以嗎？

談到保險，你會滿頭問號、不知從何下手？還是心生厭惡、不想深入了解？

保險是一種理財避險工具，是大多數人財務規劃內必要的一環。很多人不懂甚至抗拒保險，是因為市場上琳瑯滿目的商品實在多得嚇人，複雜的保單條款讓人忘記了保險的真正價值所在，若是因此而讓富足人生掉進深淵，實在很可惜可憐。

以前我也蠻排斥保險的，不過與其說是討厭買保險，不如說是不喜歡被業務推銷保單的感覺，各種電話行銷、情感攻勢的手段， 都讓人聯想到直銷而渾身不舒服。買了儲蓄險來強迫存錢，卻因利率不高而深覺浪費；購入投資型保單，連結基金商品，卻又在追求高額報酬時反而賠錢；種種不好的投保經驗都讓我逐漸對保險望之卻步。

但後來才曉得是我誤會了，被市面上精心包裝、越弄越複雜的保險商品給搞糊塗了，才會忘記保險的真正價值，是要購買一份意外發生時的保障，為突發事故做好準備。

很殘念，無論保險經紀或業務，都被「拉保險」這個詞彙汙名化扣上帽子。明明應該是要幫客戶依據個人的經濟狀況、生活型態，推薦一些風險轉嫁、救急救命的保險保障，卻常常被當成只想著強迫推銷、抽取佣金的不肖商人；讓真正需要保險的人，被拒於門外。

每個人都需要保險嗎？不。如果你超級有錢，可以隨時支付意想不到的各種高額費用，就不需要；如果你極度貧窮，窮得連下一餐都沒有著落，也不用考慮。但只要不是上述兩種情況，那麼保險的確是適用多數人的商品，應該被列入資產配置之中。

在繼續聊下去之前，這邊要先釐清一些我認同的保險觀念。首先，保險不是儲蓄也不是投資，它們是用途各異的理財工具，不可混淆。你當然可以輕鬆在市場上找到混合型的產品，也許是「儲蓄+保險」、或「保險+投資」，但今天只談保險，不節外生枝。

購買保險的目的是分散風險，為發生機率低、造成傷害大的狀況預作準備。從某些角度來看，我覺得保險還比較像是互助會，大家平時都出些小錢，一起集資應付可能突發的大額傷害。基於這點來看，保險必須得補足儲蓄投資的不足處，填補鉅額資金缺口、才能發揮作用。

換句話說，如果是只靠儲蓄、投資所得就能因應的各項支出，就不是規劃保險時需要考慮的。你需要擔心的是突如其來的一場車禍把誰撞成植物人，龐大的醫療照護費瞬間花光所有積蓄；但不用擔心牙痛、感冒在家臥病，因為你絕對付得起看診掛號費。

這個概念繼續延伸，可以說到一個被我稱之為「保險CP值」的計算式。算法很簡單，分子是該保險所能提供的最高保額賠償金，分母是投保所支付的保費總金額。

保險CP值＝保額／保費。

舉例來看，如果購買一張1千元的壽險保單，身故後理賠金為100萬，那麼保險CP值就是1000；也就是你花了1單位錢，換取1000倍的保障；或是你每年打算存1千進戶頭，假設出生就開始一直存到100歲，共存下10萬元，但是你決定把它換成100萬的身後金留給家人。

從這個例子不難看出，為什麼保險和儲蓄投資不一樣，保險最大的特色在於追求超額補償，不計較本金喪失；儲蓄和投資則是在保有本金的前提下，追求穩定可期的報酬。

所以很多人說，別急著幫孩子買保險，該先想想自己。因為父母才是家庭的經濟支柱，有工作能力、可提供金援，小孩出事得花錢治療，大人出事不只要付醫療費，還同時喪失了收入來源，對家庭的經濟衝擊無疑是更大的挑戰。

講完這些保險觀念，再去審視市面上花花綠綠的保單，就會更清楚箇中奧妙了。終身型、還本型保險，因為帶有儲蓄性質，保額賠償金多半不高，CP值遠遠不如定期型保險；壽險、意外險發生機率低，保費比起醫療險、癌症險自然低了不少。

如何規劃適合自己的保險呢？這裡有個簡單的答案。把保險和投資儲蓄分開考慮，以穩健的資產配置收入支付日常花費、孩童教育費、退休金，用保險補足重大傷病與意外發生時的支出；也就是說，當突發開銷可能超過平常準備的急用金時，就要為此狀況購買保險。

聰明的你，可能還有想到另一個問題。前面說，保險是適合多數人的商品，只要不是大窮大富都會需要。但到底什麼時候該投保？一輩子都需要嗎？

當然不是。例如兒童其實不需要壽險，老人也用不太到；保險是為了因應喪失主要收入來源時，臨時高額的費用支出，不是要賺錢或回本；親人過世極為傷痛，喪葬實在無須鋪張。

所以當你正值壯年，每天工作日夜操勞，上有父母下有妻小嗷嗷待哺時，那就是你最需要保險的時候，保障自己遭逢意外不幸時，親屬暫時不用擔心錢的問題，將傷害減低；當你步入老年，父母已離世、小孩已離家，終於卸下三明治族的重擔時，一輩子存下來的退休金，也就夠你因應各種可能的醫療疾病看護費用了，保險也變得可有可無。

保險是資產配置、財務規劃不可或缺的項目，我們雖沒辦法存下好幾輩子都花不完的錢，來應付各式各樣的災害意外，但我們可以花少少的錢，買大大的保障，讓保險幫忙轉嫁風險。買車有車險，買房有火險地震險，都是一樣的用途，我們衷心希望保險涵蓋的死傷疾病最好都不要發生，但是也替這不可控制的變數做好準備，利用保險減輕傷害。

這就是我對保險的期待，不求還本，只求心安。不追尋高額報酬，只規避破產風險。