存款率，影響退休時間最關鍵的因素

提早退休，是許多人的夢想。但大多數人只要看著帳戶餘額、想想微薄的薪資和變動的投資市場，很快就會打消這個念頭。嘆一口氣，怪自己投錯胎、生不逢時。

你以為一定要繼承家財萬貫，坐擁高薪職務，或是買到飆股大賺一筆，甚至發橫財中樂透才能提早退休嗎？今天我要告訴你一個天大的秘密，儘管影響退休時間的不確定因素看似很多，多到讓你覺得摸不著頭緒，複雜到你平常想都不敢想。但其中最關鍵、堪稱決定性的要素，只有一個，那就是存款率。

什麼是存款率？顧名思義，就是你的薪資所得扣除生活開銷後，存進帳戶的比率。

存款率＝儲蓄金額／薪資收入＝（收入－必要開銷）／收入

沒錯，就是這個簡單到不行的數字，決定了你要工作多少年才能退休。

舉個極端的例子：假設你的存款率是0%，每年都把所有賺到的錢給花光，一毛不剩。那麼你需要的工作年限就是「永遠」，不工作就會餓死；但假如你的存款率是100%，完全不用花錢就能生活，那恭喜你！已經可以退休了，不用工作，一天都不用。

雖然上述兩種狀況幾乎不會發生，但可以想見，越高的存款率，需要工作的時間就越短。更棒的消息是，隨著存款率的提升，達成退休目標所需的年限呈現指數下滑！

直接來看圖表說故事最清楚，以下範例的前提假設是：最初的淨資產為零，退休後的提領比率為4%，年投資報酬率為5%，在不同存款率下的儲蓄年限變化。

存款率5%時，你需要工作66年才能退休；存款率10%時，只需要51年；區區5%的變化就造成15年的時間差距，足以見到存款率貨真價實的影響力。

當存款率來到20~30%，儲蓄年限也變成28~37年，似乎比較接近一般人認知的工作期間；但其實你可以做得更好！存款率55%就只要工作14.5年，存款率65%更只要10.5年。

換句話說，只要你能將存款率控制在65%以上，就能在工作10年內宣布退休。

看到這裡，是不是超級有存錢動力了呢！你可能本來就知道多存錢可以縮短需要工作賺錢的時間，但應該沒想到，高儲蓄率可以讓你比別人提早20年退休！

想要提升存款率，就得增加工作收入或是降低生活開銷。偷偷跟你說，節流比開源效果更好！為什麼呢？倘若你的收入每年增加1萬元，在支出沒有改變的狀況下，每年可以多儲蓄1萬元；但要是你每年多節省1萬元花費，不只可以多存1萬元，同時也降低了退休準備金的目標，雙重幫助下，將讓你更快達成財務自由、提早退休的狀態。

重點不在於你能賺多少錢，而是能存下多少。年薪百萬年存十萬，和年薪千萬年存百萬，同樣10%的存款率，就會帶來相同的結果。

你可能還是會有點懷疑，難道投資報酬率對退休時間沒影響嗎？退休提領率呢？

當然，投資報酬率越高、提領率越高，都能縮短工作年限，但其影響遠不如存款率來得顯著；以下就直接用數據來說明一切。

假設存款率分別為50%、70%、90%，來看看投資報酬率從0~10%變化對退休時間的影響。

當存款率50%，投資報酬為零時，需要工作25年才能退休；如果投資可以每年獲利10%，只需要13年就能退休，相差了12年。當存款率70%時，投資報酬為零或10%，分別需要工作11年及8年，只差3年。而當存款率達到90%時，無論哪種報酬率，大約都只需3年時間就能退休。

越高的存款率，代表所需的儲蓄時間越短，受到投資報酬率的影響也就越小。相反地，當你的儲蓄率偏低，需要很長的時間累積財富時，投資獲利的影響才會變得顯著。

若根據不同存款率，觀察提領率2~6%變化時對退休時間的影響：

可以發現存款率50%時，儲蓄年限為12~26年；存款率70%時，儲蓄年限為6~15年；存款率90%時，儲蓄年限為2~5年。比起投資報酬率，退休提領率的改變反而更有影響力。

這也難怪，畢竟提領率從4%到2%，表示要多存一倍的錢；從4%到6%，則只要存2/3的退休金；所以雖然還是可以明顯看出來存款率才是更關鍵的參數，但太低的提領率，還是會有感增加退休前需要工作的時間。

好在有「4% Rule」可以參考，讓我們不必太擔心提領率變化造成的影響。

以上，這就是退休年限估算背後驚人的真相！如果你一出生就很有錢，收入優渥，投資無往不利，一定能夠幫助你提早達成財務自由；但即便你只是個普通人，沒有含著金湯匙長大，沒有令人稱羨的高薪，也沒有神準的投資技巧，還是可以靠積極儲蓄，工作10年就退休。

這真的是追求財務自由的路上一件非常美好的事。就像是4% Rule一樣，給我們一個明確可期的目標，用實際的數據證明可行性，點出重點，讓你只需要把注意力放在最重要的事情上。而且存款率的關鍵影響力，不只讓所有人了解儲蓄的必要，也讓人停止抱怨。如果你得工作一輩子，不是因為你命苦、賺得太少或投資失利，而是你存得太少。即便一切從零開始，只要能夠下定決心維持高存款率，就能不靠運氣，快速地邁向財務自由的退休人生。