2020，年度開銷總整理

2020年，經濟動盪不安、疫情肆虐全球的一年。而這正巧也是我離開職場、踏入半退休人生的第一個完整年度。

贏來自由愜意的生活型態，卻也同時失去了穩定的收入來源，一開始難免忐忑不安；COVID-19的到來，讓我一度懷疑自己是不是選了個最糟糕的時機點投奔FIRE，但儘管政經的局勢、股市的漲跌都不在我的控制範圍內，但至少我還能掌握自己的支出，把重心放在家庭開銷上。

事後證明，雖然新冠病毒一度讓股市崩盤、跌落谷底，但是在全人類的頑強抵抗下，最終到了2020年底，還是將資產價值推升到了歷史新高。

不過今天不談投資，而是要來整理回顧第一個FIRE年度的全年支出。

先說預算，定期穩定支出的項目，包括伙食費和固定支出，每個月有2萬元額度，全年共24萬；非定期浮動支出的項目，包含交際紅包費、育兒費、旅遊娛樂費、汽機車保養、交通費、稅、保險，則是每年有36萬元額度；故全年合計預算為60萬。

以下按照列表順序來一一檢視，看看預算和實際花費的落差何在？

項目	分類	預算	2020花費
每月生活開銷	伙食費	7,500	7,500
	生活雜支	2,300	2,300
每月固定支出	家庭月用	5,000	5,000
	大樓管理費	2,200	2,100
	水電瓦斯費	1,100	1,100
	電視網路費	800	700
	電話費	400	400
	愛心捐款	700	700
年度支出	交際紅包費	5,000	9,100
	育兒費	100,000	78,000
	旅遊娛樂費	100,000	51,000
	汽機車保養	20,000	14,000
	交通費	30,000	26,000
	稅金	22,000	25,000
	保險費	83,000	40,000
合計		60萬	48萬

首先是伙食費，說來奇妙，本來2015~2019年的餐食預算都是6千5，有感於孩子日益長大食量增加，我又正好把交通費從每月開銷移到年度預算內，所以將2020年的伙食預算調整為7千5。結果呢？一整年有起有伏的伙食支出，還真的在最終收斂在7千5，不偏不倚令人驚嘆。

讓我不得不稱讚一下自己內建的校正雷達？！總是能在預算爆錶時懸崖勒馬縮緊褲帶，一旦資金尚有餘裕，也能開啟吃貨外食模式拼命灑錢大快朵頤。怪不得就像我之前檢討伙食費時說的：「預算在哪裡，我的錢就花到哪裡。」

囊括各種日用品、治裝費、醫療費、家具家電、園藝植栽的生活雜支，也和伙食費有著異曲同工之妙，2020年才剛把預算調高至2千3，花費就也攀高順利達標了。

不禁讓人感嘆，真的是由儉入奢易呀！

反觀固定支出，也的確夠穩定沒話說；已經沿用多年不曾異動的各項預算，在2020年依舊適用；本來應該會花得分毫不差的，但是今年多了一筆區權會出席費可以折抵管理費，還有中華電信Hami Point折抵寬頻上網費，所以支出才會略低於預期。

年度支出部分，交際紅包費超支了！這個類別的支出對我來說一直都蠻像是脫韁野馬難以掌控，有機會一定要來篇專文檢討；不過在此先別把問題鬧大，光看2020這一年，其實紅包收得比給得多，爆預算的主因是聚餐花費過多；每逢年節、生日、同學會、好友聚會，歡樂之餘錢好像也流失得特別快，因為還不曾認真檢討過，實際支出又真的極不穩定，所以一時之間我也搞不清楚到底是該調整預算呢？還是要撙節開銷？

好消息是，超支的交際費尚有其他年度預算可彌補，所以讓人不必太擔心。

比如說育兒費，全年10萬元的預算最後只用了7萬8，就創造了寬廣的餘裕空間；這部分來說，把小孩送到公托絕對居功厥偉，因為學費本來就是孩子花費的大宗，要是選擇了私立幼兒園，10萬元的預算可能連一個小孩都供養不起，但2020年，我繳兩個孩子的學費卻只要5萬7，省下來的錢夠我買尿布、禮物、用品、玩具，而且還有結餘，真棒。

拜COVID-19之賜，今年的旅遊開銷也難得跌落谷底，雖然台灣已經號稱是防疫有成有目共睹，但光是從出國旅行改成國內旅遊，本來就便宜不少，更何況疫情蔓延時還是難免影響出遊的興致，所以我們雖然很不怕死，還是趴趴走跑到南投、高雄、台東、苗栗、新竹，還先後露營了三次，熱情響應政府發放的各種三倍券、農遊券、客庄券、動滋券、藝FUN券。但一整年下來，竟然只用掉旅遊預算的一半！省得不知不覺。

老婆說，沒關係，那就存起來當作以後的出國基金吧！

汽機車保養方面，去年因為更換輪胎和避震器調高了預算，今年雖然還是準時回廠定保兩次，但除了基本保修外，只追加換了電瓶、雨刷片、空調濾網，再加上一些機車耗材的維修保養，全年花費約1萬4，距離預算2萬元還有不少餘裕。

自2020年起首度改列年度預算的交通費，果真如預期的攀高不下了；平時的開車接送往返、和假期的駕車出遊踏青，已經讓每個月加油兩趟成為常態！光汽車加油就花了快2萬2，占比最高；剩下的機車油錢和停車費，比起來算是小巫見大巫了。

其實這也是檢討2019年度開銷時就發現的趨勢，逐年上揚的交通費，如今已經回不去了。幸好我也為此做好預算的調整，所以當2020全年的交通費達到2萬6，幾乎和2019年一樣時，也還是能落在3萬元的年度預算內，輕鬆達標。

至於稅金和保險費，說來特別，我所設定的預算是基於夫妻皆退休的前提下試算的；所以真實狀態不同時，花費和預測就會出現落差。

比方說2020年報稅時，還在繳納2019年的所得稅，所以離開職場的第一年，還是得為前一年的在職所得納稅，自然就導致實際開銷超過預算。

保險費的狀況也類似，因為老婆還在職，許多勞健保的費用還是從薪資直接扣除，所以個人須繳納的保險費用也就不像退休人士那麼高。

2020年起，我們也終於撥出時間，幫兩個孩子都規劃了救急不救窮的保險；保費很便宜，保障卻很必要，希望這兩份保單都能備而不用，孩子們健康長大才是最棒的回報。

總括來說，每月生活開銷和固定支出，差不多就是剛好花在預算內，不多也不少；但年度支出則有許多項目都花費低於預期，造就了精省開銷的一年。累計全年總支出48萬，相比60萬元的預算，足足打了八折！省下12萬！這對於向來錙銖必較、力求預算逼近真實的我來說，實在是很驚喜的結果，居然能在這嚴苛的目標下達標甚至超標。

要知道，按照4% Rule的算法，如果花費能減少為80%，也就表示儲蓄目標可以降低成80%；換句話說，有20%的總資產可以被拿來自行運用，作為享樂基金或緊急預備金；另一種算法：如果花費減為八成，總資產不變，那也相當於提領率可以從4%降低成3.2%，大幅提升了退休資產存續、增值的機會。無論從哪個角度來看，都是有百利而無一弊。

這應該不是常態，但就像我先前說的，這至少證明了我們能在經濟局勢不明時，好好掌控自己的開銷；這也正是4% Rule要執行成功的關鍵要素：保持應變彈性。

儘管年初我曾經懷疑自己會不會誤入最壞的退休狀況，但好在雨過天晴之後，精儉的開銷和復甦的投資雙雙助長了資產價值，也讓我對接下來的日子更具信心。

2020年，真的是很特別的一年，儘管風雨不斷，但我知道，這絕不是擊退我夢想的一年。風雨過後，屹立不搖的是我更堅定的決心和純粹的信念，FIRE之路，繼續前行。