寫給投資新手的問答集

有人說，投資好像很難，沒有方向？

有人說，我對基金、股票、保險都一知半解，也沒聽過指數化投資和資產配置，只看到別人炒房賺大錢、炒股變韭菜，只敢把錢放在定存，不知道什麼金融商品適合自己？

如果你有同感，那麼恭喜你，這篇文章就是為你而寫的。

每個人都曾經是投資菜鳥，在滿山遍野的投資選擇中迷惘，在某處賺了一筆、又在某處賠了回去，但不知其所以然；這樣的感覺我很懂，所以才決定撰寫一篇簡易入門的問答集，讓所有初次接觸投資的人，都能先跨出第一步，並少走一些冤枉路。

這些問答，請大家依需求挑喜歡的看就好；如果你有其他問題，歡迎留言讓我知道，你的問題可能也是其他人的問題，你的分享，也可能幫助到其他人。

 

Q1：為什麼要投資？不投資可以嗎？

投資的目的是錢滾錢，是一種加速財富累積的手段，讓你可以少工作幾年、早點享受退休生活、完成環遊世界的夢想…。

不投資也可以，單純儲蓄也能存到錢，唯一的缺點就是比較慢。

 

Q2：大家都說：「投資一定有風險」，為什麼要承擔這份風險？

直接來舉例說明，假設你有100萬，放在床底下，或拿去投資年報酬率6%的金融商品；

40年後，床底下的100萬，還是100萬，但實質購買力已經大不如前，因為通貨膨脹；而投資的那筆錢，已經變成了1000萬，成長了10倍，這就是「複利」的力量。

我同意，投資一定有風險，不過也有很多方式可以降低風險，譬如股債配置、分散投資區域和投入時間、長期持有…，你可以依據自己能承受的風險等級決定投資標的如何分配。

但你有發現嗎？「不投資也有風險」！你喪失了滾雪球般讓錢長大的機會成本，還要對抗萬惡的通貨膨脹、貨幣貶值，然後…，花更多時間工作賺錢，拿人生的時間去交換。

 

Q3：好，我知道了。那要怎麼投資？把錢都拿去買什麼？

坦白說，很多人把「好的投資建議」聯想成「報明牌」，把「投資」聯想成「賭一把」了；

事實上，所謂投資，有很多個人化的細節要專屬客製，沒有一概而論的最佳解答。

好在投資標的或許不同，但最起碼步驟是很類似的，詳情可參考：
投資金律：資產配置與指數化投資

簡單來說，第一步要先存好緊急預備金，第二步買好保險，第三步再談投資。

 

Q4：緊急預備金就是現金嗎？要存多少錢才夠？

顧名思義，緊急預備金就是遇到緊急情況，如車禍住院或重大意外時，可以隨時取用的錢；這筆錢可以藏在家裡，或是我更建議放在銀行活存，以免日後找不到。

至於要存多少，見仁見智，看你存多少錢比較安心；可供參考的平均值是6個月到1年的生活費。如果你不怕缺錢，只存3個月也可以；如果你很怕沒錢用，存到2年生活費也行。

 

Q5：一定要買保險嗎？要買什麼保險？保險越多越好？

這題比較複雜，有空的話建議參閱以下文章：
保險百百種，該買哪一種？完全不保險可以嗎？

沒空的話，直接聽結論：

首先，請避開投資型保單、儲蓄性保單…，只選擇最最最單純的保險就好；

其次，請務必記住，「保險是為了支付連緊急預備金都不夠用的大額開銷」，不是為了還本，不是為了投資，更不是為了賺錢。

最後，最需要保險的人是有賺錢能力的人，不是老人和小孩。

綜合以上所述，你很有可能需要一份定期的意外失能險，但不需要很多終身型的壽險、醫療險保單，也不需要幫小孩過度投保，或企圖把保險當成投資獲利的工具。

 

Q6：該投資什麼呢？哪個賺比較多？比較快？

在進行所有投資之前，請先深入了解「風險」這兩個字。

比方說你去賭場，下注買1賠2的賭大小，或是買1賠10的賭數字，哪一個賺比較多？當然是後者，但你賭輸賠光的機會也比較高。

風險，就是賠錢的可能。

所以最好不要問「投資什麼賺最多？」而是問「哪個選擇能讓我安穩地賺到最多錢？」

換句話說，就是在可接受的風險程度內，極大化投資報酬率。

賺得又快又多的投資機會，請小心，可能是詐騙…

 

Q7：說了那麼多，到底去哪裡找適合自己的投資商品呢？

恭喜你，「懶人投資法」就在這裡。

佈局全球的股票債券指數型ETF，就是你最佳的選擇；

你可以根據自己的風險承受度，調節股票和債券的占比，也可以隨著年紀增長，或資金需求的不同，隨時調整投資標的的比重，長期持有，享受經濟成長的甜美果實。

最重要的是，指數化投資能讓你每天安穩的睡個好覺，心情不必隨著市場消息上下起伏；不用整天幻想自己能買低賣高、挑中飆股，而是穩健平順的賺到應得的報酬。

 

Q8：聽說房地產也很好賺，該買股票呢？還是投資房地產？

這是一個好問題，也值得寫一篇專文來探討：
為什麼房地產是一個好的投資，但不是一個最好的投資

簡而言之，投資股市有方便的工具可以分散投資的區域和產業，達到降低風險的目標；而ㄧ般人所想的買賣房屋賺價差，則暴露在相對極高的風險下，有大賺、也有大賠的可能。

所以，大家都聽過「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」，同理可證，也不要把所有資金都壓在一座房產裡，不怕一萬，只怕萬一。

 

Q9：指數化投資到底是什麼，有什麼好處？

既然你這麼直接地問了，就讓我直接了當地回答你：

指數化投資的最大好處就是「可以讓你賺到錢」。

背後原因很多，譬如全面性的投資、低廉的交易與持有成本、還有穩健務實的報酬。

其他更低報酬的投資選擇，譬如定存，存下來的錢可能不夠你花；
其他更高報酬的投資選擇，譬如期貨選擇權，你晚上可能會常失眠，因為怕一夕歸零；

所以這套萬用的指數化投資心法，不只適合懶人，也適合聰明人。

 

Q10：我認同「不要貪心，錢要穩穩賺就好」，具體要怎麼做呢？

這個部落格有三大主題：「記帳」、「投資」、「退休」。

關於「投資」這個主題的文章都整理在這裡：資產配置 & 指數化投資。

對於剛出社會開始賺錢存錢打算投資，或任何還在存錢階段的人，可以參考： 

投資金律：資產配置與指數化投資
資產配置，如何決定股債比與全球投資比例？
指數化投資，如何選擇合適的ETF？
美國券商，Firstrade & TD Ameritrade開戶比較與經驗分享
長期投資策略：股息再投資與再平衡 

對於準備退休或已經退休，處於純粹花錢階段的人，可以參考： 

18%優存走入歷史，退休年金何去何從？
複委託與美國券商的抉擇，手續費、匯費、遺產問題
2021券商開戶經驗分享：TD Ameritrade、Charles Schwab
Charles Schwab VISA Debit Card申請、開通、提領實測 

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