跳到主要內容

精選

美國遺產稅解套方案:複委託+英股

一切都是從這一個問題開始的: 「如果我們一起遭逢意外,只留下孩子,該怎麼辦?」老婆提問。 這個問題切中核心,我知道老婆指的不是「我們的壽險夠不夠用?」,而是「放在美國券商的那些投資拿不拿得回來?」。 就算知道海外有這些錢存在,年幼的孩子有沒有能力通過重重關卡,取回全額資金? 我必須承認,之前想過的偷吃步方法,也就是趁美國券商還沒發現之前進行資金移轉,只適用於我和老婆其中一人身故的狀況。以我們分別都有資產的情形來說,至少活著的人還有資金可運用,即便要多花點時間和美國國稅局周旋,好像也只是麻煩並不嚴重。 可是萬一,如果就這麼不巧,遇到老婆提問的狀況,我很難想像家裡兩個小學生有辦法應付;甚至如果把這個任務交到其他親戚成年人手上,我都覺得他們可能會忍痛放棄,當作沒這回事。 就是這樣的一個念頭,為了一個可能不會發生,但也不能說不可能發生的意外,我開始找尋解套的方案,也才陸續發現美國對外國人的遺產稅政策那麼不友善, 僅僅6萬美金的免稅額,18%~40%的高額累進稅率,一次就把你半輩子累積的財富掏空。 這就是為什麼越來越多人改買註冊在愛爾蘭的英股ETF,徹底擺脫美國遺產稅。 至於複委託,那顯然也是考量到遺產繼承流程後自然而然的選項,既然是為了年幼的孩子遭逢巨變而設想,當然要 一次解決高額遺產稅和繼承流程困難度的問題 。 於是乎,在我面前就冒出了這個「美國券商+美股 VS. 複委託+英股」的比較表: 嘉信理財+ 美股(VT) 富邦複委託+ 英股(VWRA) 交易手續費(買賣) $ 0 0.15% 匯款費用(匯回) 券商電匯費:US$ 15 (總資產達 10 萬美元以上可減免) 中轉行收費:$ 0 富邦解匯費:NT$ 400 $ 0 ETF內扣費用 0.06% 0.14% 股息預扣稅 30% (申報退稅可降至 10%) 15% 美國遺產稅 免稅額僅 6 萬美元 超過課徵 18%~40% $ 0 繼承流程 需跨國報稅,耗時又費力 依台灣法規繼承,手續簡便 其實複委託有讓人很痛心的缺點,那就是當美國券商早已放棄收取交易佣金的現在,台灣券商居然還在收照比例計算的買賣手續費,而且交易美股或英股還不一樣,較少券商競爭的英股交易手續費就較高,譬如富邦證券網路下單英股的牌告價就是0.6%,想要優惠還要另外去談。 英股ETF的投資標的方面,也有壞消息。比較同樣對應全球股票市場的VT & VW...

指數化投資十周年紀念,平穩踏實的十年

十年前的今天,我下單買進了人生第一支ETF,就此開啟了指數化投資之路;十年後的今天,我已經離開職場超過兩年,不再需要為賺錢而工作,享受著愜意自在的人生。

這十年,我沒有一天需要盯盤;
這十年,我沒有做過任何基本面或技術線圖分析;
這十年,我不曾糾結於該買哪一支股票?該投資哪個產業?
這十年,我不曾擔心買賣時機點不佳而被套牢;
這十年,我不再被五花八門的投資工具所迷惑;
這十年,我不再仰賴運氣,每天睡得安穩,因為我在投資而非投機。

在那之前,我也曾是個對投資一知半解、懵懂盲從的鄉民,我的投資經歷,歷經台股、外匯、定存、基金、股票、債券,一波多折幾經變動;直到有幸遇見了「綠角財經筆記」,才真正開始看清原本模糊的投資世界,學習到資產配置的方法、指數化投資的手段、前進美國券商開戶的實戰;在投資路上,知道該怎麼做,也知道為何而做的感覺真的很踏實,也讓我深覺感謝。

指數化投資這條路,真的有點孤獨,當眾人都忙著看財經新聞、討論公司或產業前景、在台股中殺進殺出、做多做空買進賣出時,你只會平淡地覺得,不用隨市場起舞。即便跟人聊到了ETF,也多半不會引起他人多大的興趣,又不是什麼能一夕致富的明牌,如果要來比較各種投資工具的娛樂性,個股當然有趣多了,ETF還真無聊。

但選擇指數化投資其實也並不孤單,拜綠角之賜,有越來越多人像我一樣勇於嘗試蒙受其惠,而後也開始分享與推廣這樣的理念。雖然要台灣人不碰台股很難,但指數化投資的風潮,還是呈現上升的趨勢,偶爾看到倡導被動投資的文章,也是支持我繼續前進的正能量。

十年的指數化投資,為我帶來了大約9.2%的年化報酬率。比我預期的還要高,當初是以股債比75%:25%計算的,預估股票投報率7%、債券4.5%,權重後的總投報率是6.4%;雖然在整個投資期間內,年化報酬率也像洗三溫暖一樣高低起伏波動,一度衝高到10幾%,也曾經是負數,但幸好隨著時間拉長,市場回報並沒有讓人太失望。

在這十年之中,我或許基於習慣花了不少時間留下紀錄,但其實關於投資最重要的事就只有:換匯、電匯、每季投入、買進並持有、股息再投資、每年再平衡。僅此而已,畢竟我也相信,市場不會因為我做了精美的Excel圖表就獎勵我,這些紀錄僅供個人參考罷了。

我知道市場上有牛也有熊,我不會炫耀什麼了不起的投報率,指數化投資做久了,看什麼都很平淡。但這些年來資產的累積是真的,用錢滾錢的可能性也是真的。我總共只拿了100塊錢出來投資,市場卻送給了我60塊,如果這100塊錢是我工作10年換來的,那麼市場就是幫我工作了6年,讓我可以少做6年,就存到一樣的錢,讓我提早6年達成財務自由。


這是多棒的獎勵呀!你越是努力存錢,拿去投資,加成的獎勵就越多,資產累積的速度就越快。

而我真的只需要專注在工作與生活上,不用為該投資什麼、該怎麼操盤而傷透腦筋;6%的投報率看起來沒什麼,運氣好一點的話,其他投資工具或許能讓你賺更多,但指數化投資最值得驕傲之處,就是它所能帶給你的安穩感,因為你知道你已經妥善分散風險,所以無須擔心特定國家、產業、或公司的漲跌;因為你知道投入與提領的時間分散,所以也不再擔心買高賣低;因為它忠實反映了市場的整體回報,所以你每天都能睡個好覺,坐擁最穩健的投資組合。

指數化投資有時候也挺無聊的,像我每季投入、每年再平衡的頻率,一年根本沒交易幾次,其他時候大盤漲也好跌也罷,你都沒事做。但是枯燥乏味的十年過去後,我很慶幸自己是那個沒花什麼時間精力就賺到錢的聰明人,而不是花了很多時間精力還賠錢的笨蛋。

十年之前,我或許只是勇敢地踏出第一步,還沒把握自己能走多遠;現在,時間已經印證了一切,十年的指數化投資帶給我無比心安的感受、穩健合理的報酬、和留給自己和家人的時光。最棒的是,它也讓我順利走向財務自由、提早退休之路,奪回人生的掌控權。

如果能重來一次,我唯一後悔的是,沒能更早開始指數化投資;但有句話不就是這麼說的嗎?「最好的時間點是十年前,其次就是現在!」做出正確的選擇,永遠都不嫌晚!而我正準備要做的,就是繼續堅持這條指數化投資之路,迎接下一個十年。

留言

  1. 多謝你分享你的指數化投資的成功經驗!!我也是受綠角的文章引導開始了指數化投資接近一年半。在開始指數化投資後,真的節省了很多時間可用在私人事務上,而又不會影響投資成果(因成果是市場的回報),你的分享是投資人值得參考的經驗。

    我亦同意你最後的一段,因我也是十年前開始投資的,但只是太遲才開始接觸指數化投資,如果我越早開始,相信會得到相當不錯的成果。

    回覆刪除
    回覆
    1. 其實,要是不曾在投資路上吃過虧,也不會明白指數化投資的好。
      太晚開始,再怎麼樣都比沒有開始來得好。
      也祝福你能捱得過指數化投資的孤單,迎來豐盛的回報。

      刪除
  2. 請問是投資哪個ETF 達到財自?

    回覆刪除
    回覆
    1. ETF的選擇眾多,建議可以參考這篇文章:
      指數化投資,如何選擇合適的ETF?

      我自己也是從中挑選了布局全球的標的。

      刪除

張貼留言

歡迎所有追求財務自由的夥伴分享所見所聞,一起迎接美好人生。

熱門文章